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Quand certains virements sont immédiats, d’autres mettent plusieurs jours avant que l'argent soit versé sur notre compte. La différence de délai dépend de plusieurs facteurs que nous a exposés le secrétaire général de la fédération belge du secteur financier.
"Lorsque je reçois un paiement (salaire, transfert, etc.), je remarque que je dois parfois, suivant les banques, attendre trois jours avant de l’avoir sur mon compte, or il est débité. Je me demande donc où est cet argent pendant les trois jours... Avec les technologies actuelles, pourquoi un tel délai ?" s'est interrogée Julie via notre bouton orange Alertez-nous. Pour répondre à une question que cette citoyenne n'est certainement pas seule à s'être posée au moins une fois dans sa vie, nous nous sommes adressés à Wien De Geyter, le secrétaire général de Felbelfin, la Fédération belge du secteur financier.
Le SEPA, pour les paiements en euros
En ce qui concerne la législation, c’est le SEPA (espace unique de paiement en euros), mis en place en 2009, qui fixe les règles et procédures encadrant les paiements effectués en euros. En remplacement des virements nationaux, le virement européen SEPA permet de faciliter les transferts dans la monnaie unique. La zone couverte par le SEPA comprend l’Islande, le Liechtenstein, Monaco, la Suisse et la Norvège, en plus des pays de l’Union européenne. En plus de définir les droits des consommateurs de la zone, cette législation va "fixer les délais des virements entre comptes à vue", précise le secrétaire général de Felbelin.
Virements internes ou externes
"Si le compte du donneur d’ordre et celui du bénéficiaire se trouvent dans une seule et même banque, le virement (qualifié de virement interne) est traité et crédité le même jour", explique Wien De Geyter.
Par contre, si le bénéficiaire est enregistré dans une banque différente, le virement (qualifié de virement externe) sera effectué un jour plus tard.
Chez Belfius par exemple, un virement vers le compte d’une autre banque s'y retrouvera un à deux jours plus tard. En revanche, si le virement est à destination d’un autre compte Belfius, l’argent sera immédiatement prélevé puis versé.
La date et l’heure
Le moment auquel vous enregistrez votre demande a aussi son importance. Tout d’abord parce que les virements (externes) ne sont réalisés que les "jours ouvrables bancaires". Attention donc aux horaires d’ouverture de l’établissement, aux jours fériés et aux "bankholiday" (congé propre au secteur bancaire): si vous réalisez un transfert alors que votre banque est fermée, celui-ci ne sera traité que le jour ouvrable suivant.
Les banques peuvent également fixer un "délai limite à la fin d’un jour ouvrable" pour les virements électroniques, nous apprend Wien De Geyter. Ainsi, si vous effectuez un virement tard le soir, il peut n’être traité que le lendemain (s’il s’agit d’un jour ouvrable), selon votre banque. "A cela s’ajoute un jour supplémentaire dans le cas de virements papier, à compter du moment où le virement peut être exécuté" précise le spécialiste.
Des centres d'échange entre les banques
"Tous les virements sont transmis par voie électronique, groupés et traités par banque, suite à quoi le dénouement de la dette d’une banque à l’égard d’une autre intervient à l’échéance des jours ouvrables. Cette opération est réalisée via des centres d’échange et de compensation" détaille Mr De Geyter.
Paiement et réception "en temps réels" n’existent pas encore en Belgique. Le spécialiste nous explique qu’il s’agit là de produits différents des virements européens, que l’on appelle paiements éclairs et qui se font en instantané.
Pour les plus pressés, il existe toutefois des virements urgents, effectués plus rapidement en échange de frais.
