Prêt hypothécaire – Que faire si vous êtes fichés sur la liste noire de la BNB ?

Publié le 07 Oct 2021

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Prêt hypothécaire - Que faire si vous êtes fichés sur la liste noire de la BNB ?

La Banque Nationale de Belgique, et plus particulièrement son organe la Centrale des Crédits aux Particuliers tiennent un registre des “mauvais payeurs”, c’est-à-dire les personnes qui sont en défaut de remboursement vis-à-vis de leur dette envers un organisme de crédit ou une banque.

Le fait de se retrouver sur cette liste peut avoir de lourdes conséquences sur vos projets, comme par exemple vouloir contracter un prêt hypothécaire pour l’achat de votre future maison. En effet, les banques sont légalement tenues de consulter ce fichier centralisé avant de traiter votre demande, et refuseront presque toujours de vous octroyer un prêt si votre nom apparaît dans la liste.

En Juillet 2021, la Centrale des Crédits aux Particuliers comptait 10 530 000 crédits en cours en Belgique, dont 423 000 en défaut de paiement.

Protéger les banques, mais aussi les consommateurs

Une telle liste existe pour deux raisons. La première est de permettre aux banques de réduire le risque de ne pas être remboursées en refusant d’octroyer un prêt à un “mauvais payeur”. La deuxième raison d’une telle liste est de protéger le consommateur de lui-même en l’empêchant de tomber dans la spirale du surendettement et de se retrouver face à des charges de plus en plus difficiles à assumer financièrement.

Comment savoir si je suis sur la liste avant de demander un prêt hypothécaire ?

Vous pouvez obtenir gratuitement cette information directement auprès de la Banque Nationale. Soit en vous rendant directement au guichet, soit par demande écrite par la poste (accompagnée d’une copie recto-verso de votre carte), soit par internet sur le site de la BNB. Les informations étant confidentielles, la demande ne peut s’effectuer simplement par téléphone ni par email.

Je suis fiché(e) sur la liste. Que faire ?

La solution la plus simple, même si elle est plus facile à dire qu’à faire, c’est de vous mettre en ordre dans vos dettes et de rembourser vos créanciers avec les intérêts réclamés. Une fois cela fait, votre organisme de prêt signalera à la BNB que le prêt est remboursé et que la dette est enfin réglée. Vous n’avez aucune démarche à faire de votre côté. Il faudra ensuite vous armer d’un peu de patience car, à partir du moment où votre dette est remboursée, vous restez fichés sur la liste pour une période d’encore 12 mois. Seulement après cette période, vous serez de nouveau éligible pour un prêt.

Il existe cependant une exception à la règle. Si vous vous retrouvez fichés sur la liste noire, mais que vous êtes pleinement propriétaire d’un bien immobilier, la banque peut accepter de vous octroyer un prêt personnel à condition de mettre le bien en garantie (en d’autres mots, de faire hypothéquer le bien).

Si vous ne possédez pas de bien à mettre en garantie, la seule alternative qui vous reste pour financer un projet est de vous tourner vers votre famille et votre entourage pour un prêt.

Conclusion

Si vous êtes malheureusement fichés sur la liste noire de la Centrale des Crédits aux Particuliers, il n’y a malheureusement pas beaucoup de solutions, si ce n’est celle de rembourser entièrement toutes vos dettes, et patienter pendant 12 mois avant d’être à nouveau éligibles pour un prêt hypothécaire ou un prêt personnel. Malheureusement, même après cette période, un prêt hypothécaire peut-être plus difficile à obtenir ou alors à un taux plus élevé puisque vous représentez un risque plus important pour la banque. C’est donc une raison de plus de bien rembourser vos mensualités à temps pour ne pas être impactés financièrement dans le futur.