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Le monde bancaire, comme bien d’autres, a été bouleversé par la révolution numérique (pas spécialement l’IA dont on parle tout le temps actuellement, donc). Et il l’est toujours. Si toutes les grandes banques belges se sont mises au goût du jour avec des services en ligne performants (application, paiement via le téléphone ou la montre, etc) – souvent au détriment du service en agence, par ailleurs – elles ne vont pas aussi loin que certains nouveaux acteurs financiers, aux mentalités de start-up. Un problème, un truc pas logique ou améliorable : c’est souvent l’idée de départ pour de jeunes entrepreneurs décidés à secouer le marché. Et c’est le cas de Wise, un des exemples les plus emblématiques de la fintech (la technologie qui transforme la finance).
Une histoire de transfert d’argent
Comme souvent avec les start-up, il y a une belle histoire au début (croyez-la ou non, mais celle-ci est assez plausible). Les deux fondateurs de Wise sont originaires d’Estonie. Taavet vivait à Londres mais était payé en euros. Kristo vivait également à Londres, mais était payé en livres sterling. Cependant, ce dernier avait un prêt immobilier à rembourser en euros dans son pays natal. Ils transféraient dès lors tous deux leur argent par l’intermédiaire de leurs banques – ce qui impliquait des frais élevés et de mauvais taux de change, tous les mois. D’après des responsables de Wise que j’ai rencontrés, il y a 150 milliards de frais bancaires « cachés » dans le monde, par an… autant d’argent qui file dans la poche des banques traditionnelles.
Ils utilisaient un système D, scrutant le taux de change moyen du marché. Quand il était bon, Taavet versait ses euros sur le compte bancaire estonien de Kristo, et Kristo créditait le compte britannique de Taavet avec ses livres sterling. Tous deux obtenaient la devise dont ils avaient besoin presque instantanément, et aucun d’eux ne payait un centime de trop en raison de mauvais taux de change ou de frais excessifs. Ils pensaient qu’il devait y avoir une meilleure solution ; ils ont donc inventé un système alternatif plutôt simple (TransferWise au départ), et désormais complet, (Wise depuis 2021, avec carte Visa de débit – pas crédit, une appli, Google ou Apple Pay, etc).
Utile surtout en dehors de la zone Euro : comment ça marche ?
Soyons concrets. Vous partez en vacances à New York, ou vous achetez un pull sur un site anglais, ou encore vous envoyez de l’argent à un proche au Canada. Votre banque belge habituelle (BNP, Belfius, ING…) vous prélève souvent deux types de frais : une commission fixe (ex : 2 ou 3 € par transaction) ET un taux de change « maison » (souvent 2 % plus cher que le vrai prix). Résultat : sur un achat de 100 €, vous perdez parfois 5 € sans même vous en rendre compte.
C’est quoi le « truc » de Wise ? Imaginez que vous vouliez envoyer 100 € à un ami à Londres. La banque classique : elle déplace physiquement l’argent de la Belgique vers le Royaume-Uni via un réseau complexe et lent (le réseau SWIFT), ce qui coûte très cher. Wise : ils ont des comptes partout. Vous versez vos 100 € sur le compte belge de Wise. En même temps, Wise utilise son propre compte britannique pour verser l’équivalent en livres à votre ami. L’argent ne traverse techniquement jamais la frontière. C’est un jeu de vases communicants qui élimine les frais bancaires internationaux.
Pourquoi c’est intéressant pour nous, Belges ? En se créant un compte sur Wise (site, app), on peut ouvrir, après vérification habituelle d’identité, un vrai IBAN belge. Contrairement à d’autres applications étrangères, Wise fournit désormais un IBAN commençant par « BE ». Vous pouvez donc y faire verser votre salaire ou payer vos factures d’électricité ici en Belgique sans aucun souci administratif. Le « Vrai » taux de change : Wise utilise le taux que vous voyez sur Google (le taux moyen du marché). Ils ne prennent qu’une petite commission transparente (souvent moins de 0,5 %). Vous pouvez ouvrir gratuitement des comptes étrangers (j’ai d’ailleurs un compte américain désormais !), pratique si un ami US veut vous virer de l’argent sans les frais d’un transfert international de type SWIFT ! Le siège est à Bruxelles : pour la petite histoire, l’entité européenne de Wise (Wise Europe SA) est basée Rue du Trône à 1050 Bruxelles. C’est une institution régulée par la Banque Nationale de Belgique.
Est-ce une banque ? Non. Et c’est la nuance importante à apporter. Wise est un établissement de monnaie électronique (ou établissement de paiement). L’avantage : pas de frais de tenue de compte mensuels (0 €/mois). L’inconvénient : vous n’avez pas droit aux crédits (ni carte de crédit, donc), aux prêts hypothécaires ou aux chèques de banque. La sécurité : votre argent n’est pas couvert par le fonds de garantie des dépôts classique (jusqu’à 100 000 €), mais il est « sauvegardé » : Wise place l’intégralité de votre argent sur des comptes séparés dans de grandes banques partenaires. Si Wise fait faillite, votre argent reste là, intouchable par leurs créanciers. Pour info, Wise existe depuis 15 ans, a 15 millions de clients et va générer en 2025 environ 650 millions d’euros de bénéfices avant impôt.
C’est pour qui ? Presque tout le monde, à bien y penser (d’autant qu’il n’y a pas d’abonnement, juste 7€ si vous souhaitez une carte de débit Visa). Le voyageur : pour payer au resto en Suisse ou au Japon sans frais de change. L’acheteur en ligne : pour commander sur des sites US ou UK sans frais de change…
