"On peut économiser plusieurs milliers d'euros": ces détails qui peuvent tout changer au moment de la signature de votre prêt hypothécaire

L'assurance solde restant dû est une assurance décès. "Concrètement, si vous veniez à décéder prématurément et que vous avez un emprunt hypothécaire, cette assurance remboursera ce qu'il reste à payer à la banque", explique Caroline Sury. Cette assurance n'est pas légalement obligatoire mais la banque prend des risques en prêtant de l'argent. Cette dernière donne donc une condition: "Que vous souscriviez à cette assurance."

Doit-on souscrire cette assurance auprès de la banque qui nous accorde le prêt?

La banque peut vous proposer l'assurance solde restant dû mais vous n'avez aucune obligation à la souscrire chez elle. Parfois, la banque propose une réduction sur les taux d'intérêt si vous passer par elle. Par exemple, vous allez signer un prêt avec un taux à 2,50%, mais si vous prenez l'assurance, la banque propose 2,40%.

Dans ce cas, le mieux est de ne pas signer tout de suite et de comparer. Voir si ça ne revient pas moins cher ailleurs, malgré la réduction proposée par la banque à laquelle vous vous adressez. Ça n'est pas toujours le cas, mais il arrive qu'on puisse économiser plusieurs milliers d'euros sur toute la durée du crédit.

Des conseils pour réduire le coût de cette assurance?

Si vous achetez à deux et qu'on vous propose une assurance solde restant dû avec une couverture à 100%, il faut y réfléchir. Qu'est-ce que ça veut dire une couverture à 100%? Ça veut dire que si l'un des conjoints décède, l'emprunt est remboursé à 100%. Mais évidemment, cela a un coût.

Il faut savoir que la banque, pour accorder sa réduction de taux, elle veut qu'il y ait une couverture à 100% sur l'ensemble des conjoints. Donc vous pourriez faire 50% chacun. Concrètement, si une des deux personnes décède, le crédit est remboursé à 50%. Ça peut être bien comme moins bien.

Prenons un couple où l'un des partenaires gagne bien mieux sa vie que l'autre. Si on a une couverture à 50% et que c'est celui qui gagne moins bien sa vie qui décède, ça peut être compliqué pour l'autre de payer la moitié. Donc, il faut calculer et éventuellement mettre 50% pour l'un des conjoints et 100% pour l'autre. Ça réduira de toute façon le coût de l'assurance.

Est-ce que les conjoints peuvent souscrire à une assurance chacun de leur côté?

Oui et ça peut être un bon plan. Si vous voulez la réduction du taux à la banque, le conjoint 1 peut signer l'assurance solde restant dû à la banque qui accorde le prêt et pour payer moins cher, le deuxième va signer ailleurs.

Les fumeurs paient plus cher que les non-fumeurs parce qu'il a plus de risques de mauvaise santé. Mais si une personne arrête de fumer, peut-elle renégocier son contrat?

S'il peut prouver au bout d'un an ou deux – prise de sang à l'appui – qu'il a arrêté de fumer, l'assureur peut l'entendre. Vu que l'ampleur du risque diminue, il pourrait réduire la prime à payer. Ce n'est pas une règle générale, c'est du cas par cas. Et si vous obtenez une réduction de la prime, ce sera une faveur.